Rapporto con denaro.

[comeback [Partecipante] 3050]

Ciao @Leopold

il punto principale è che in primo luogo devi affrontare il costo abitativo. Sempre. Quindi che tu scelga per un mutuo o opti per un contratto di locazione devi eliminare una bella fetta del tuo reddito. Di conseguenza tutta questa liquidità per fare il business man non c'è. Investimenti in azioni comprese ma qui per fare una comparazione dovresti stimare un potenziale rendimento del valore della tua casa su un certo periodo di n-anni (quindi un tasso di crescita meno inflazione) vs quello di un investimento azionario. Tra l'altro non trascurare che per definizione ogni investimento è valutato nel duplice aspetto rischio e rendimento.

Secondo punto. Non sottostimo la differenza tra una rata di mutuo e l'affitto, come detto, avendo valutato più progetti non l'ho trovata molto distante. Ovviamente nella negoziazione di un mutuo, la banca che te lo concede implicitamente si rassicura e stima anche un margine per costi diversi.

Ancora. Sul 20% d'anticipo, l'argomentazione è valida e mentre bevevo il caffè, valutavo questo aspetto. Condivido quel che dici. Occorre però argomentare e cucirsi il vestito su misura. Non tutti hanno tale disponibilità, questo crea problemi nell'accedere ad un mutuo. Nel mio caso mi è stato concesso un mutuo con un livello di garanzia minore, e su un valore complessivo del prestito non esagerato, da qui ho precisato che ho comprato quel che potevo permettermi. Quindi sul piatto è come se avessi rinunciato ad una bella auto nuova, e sono soldi che personalmente non avrei allocato altrove se non in fondo al mio conto corrente come personale salvagente. Vi sono però casi, in particolare all'estero, dove ti finanziano quasi totalmente il progetto, in queste situazioni trovo particolarmente vantaggioso fare un mutuo. Per ciò che mi riguarda fra 2/3 anni vendo, sulla base delle mie assunzioni, sono fiducioso che il valore dell'immobile rimanga almeno costante e con un livello basso di inflazione, non ho dubbi che per me sia stata una buona scelta.  Ovviamente sono già a conoscenza delle spese di una estinzione anticipata del mutuo che ho trovato molto più basse di quanto pensassi, sono tutti aspetti regolati a priori.

Diverso il caso in cui dovessi dar via 100k o 150k su due piedi per comprare qualcosa da 500k. In questo caso tu potresti agevolmente ritenere molto meglio investiti dei soldi perseguendo un piccolo progetto imprenditoriale o allocare le risorse in modo diverso. Quindi vorrei enfatizzare anche ciò che stai comprando.

Sul prezzo delle case, dipende dal luogo, non sto qui a discutere ma nelle aree in buona salute non vi sono timori oggettivi perchè questi crollino nel breve periodo.

 

 

 

[leavingmyheart [Partecipante] 10167]

10 ore fa, comeback ha scritto:

Sei serio?

Mi parli di debiti e di indebitamento e vieni fuori con una frase dissennata del tipo "cosa c'entrano i tassi?". Il discorso potrebbe già finire qui e ripeto la tua argomentazione è totalmente inconsistente. 

Parto con un esempio. Ti invito a valutare i costi di locazione di un piccolo monolocale o bilocale in gran parte delle città europee (anche quelle tendenti ad est dove spesso fai menzione). Allo stesso tempo ti invito a valutare il costo mensile (rata) di un mutuo su 30 anni per lo stesso monolocale o bilocale, se vuoi andiamo insieme (mi scrivi e andiamo anche nel Paese dove vivi). Puoi facilmente notare che la forbice tra una rata di un mutuo e una mensilità di locazione è molto molto vicina. 

Alcune riflessioni:

Mi attendo una tua obiezione riguardo la brutalità di un mutuo di 30 anni. Puoi agevolmente comprendere che è possibile estinguere un mutuo anche anticipatamente, eventualmente anche in uno scenario di breve periodo (2/3 anni). Considerando alcuni costi che inevitabilmente si sostengono portando avanti questa decisione, nel caso in cui l'immobile nel breve tempo considerato abbia conservato un prezzo stabile (questo è presumibilmente vero nelle aree economicamente più sane) riesci a rientrare ampiamente nell'investimento e/o riuscire persino a fare un margine. Supponi che abbia pagato per 3 anni rate da 1000 euro, ragionando soltanto nominalmente, avrei pagato 36.000 euro che sono ampiamente recuperabili con la vendita.

Supponi però che, come scelta alternativa abbia deciso per un contratto di locazione per 3 anni a 650 euro (cifra a ribasso), nel caso in cui io vada via perderei oltre 23.000 euro.

Quale pensi sia la scelta migliore?

Ancora. Il concetto di indebitamento è più psicologico che altro. L'idea di doversi pagare un tetto ogni mese attraverso un contratto di locazione perenne è essa stessa un debito non scritto. 

 

 

no no, psicologico un par di calamari, è realtà. Continui a confrontare due fotogrammi ma non guardi il video. L'affitto è un costo, non è un debito. Farmi dare 200'000 di casa per poi restituirli in 20 anni, quello sì che è un debito. Una casa che non rende nulla perché ci vivo, è un costo aggiunto e il debito mi priva di una liquidità e/o opportunità di indebitamento per investimenti futuri che invece frutterebbero. In affitto posso spostarmi dove voglio, col mutuo no, resto piantato lì.

Non si fanno debiti per cose che non rendono, mai.

 

[leavingmyheart [Partecipante] 10167]

9 ore fa, comeback ha scritto:

I soldi dell'affitto sono soldi persi, e persi al 100%. L'unico limite al non acquisto sta nella mancanza di disponibilità di soldi e/o nella difficoltà di accedere ad un mutuo. Poi se uno vuol discutere sulla percezione delle cose è un altro discorso.

 

 

La percezione è proprio la tua che sei suggestionato dall'idea di "possesso" di quello che usi, come se questo ti rendesse più ricco. Ma questo non è vero. Quello che ti aiuta a lungo andare è restare "snello", il più svincolato possibile e col cash, fino a che ce l'hai stai sempre in vantaggio perché hai opzioni disponibili alcune delle quali scoprirai solo in futuro, e lì che avere il grano liquido diventa determinante 😀

Tu continui a pagare solo per il soggiorno, è vero, ma anche il mangiare, lo fai sempre anche se poi vai al cesso. 

[comeback [Partecipante] 3050]

@leavingmyheart

Vedo che dopo tanta discussione, difficile raggiungere il punto. 

Prosegui in una serie di argomentazioni che, nella vita reale non hanno riscontro. Parli di rimanere snello e con il cash, ma cosa dici? Vivi nel mondo reale? 

Nel mondo reale se non paghi i tuoi 1000 di mutuo mensili (anche meno) devi pagare comunque il tuo affitto, fine. Facendo i conti della serva, tu in ogni caso non hai più accesso a parte dei tuoi soldi. Non è che se non pago il mutuo e quindi i miei 1000, io ho di nuovo 1000 euro da poter eventualmente investire in altro. Ergo la tua disponibilità sarebbe pari alla differenza. Inoltre le differenze tra un mutuo e un affitto, sempre nel mondo reale, sono molto più vicine di quanto pensate. 

L' unica argomentazione valida se mi parli di costo opportunità può risultare dalla somma iniziale che dai sul mutuo, quindi una cifra che di solito può (non è sempre vero) essere del 20%. Quella è una somma che potenzialmente potresti allocare altrove ma, e sono certo che non hai letto, non è nemmeno detto che ti chiedano queste percentuali e/o può accadere che ti limiti come nel mio caso a comprare una casa alla tua portata (quindi la somma iniziale è gestibile). 

Mi fermo qui sulla questione. 

[leavingmyheart [Partecipante] 10167]

4 ore fa, comeback ha scritto:

@leavingmyheart

Vedo che dopo tanta discussione, difficile raggiungere il punto. 

Prosegui in una serie di argomentazioni che, nella vita reale non hanno riscontro. Parli di rimanere snello e con il cash, ma cosa dici? Vivi nel mondo reale? 

Nel mondo reale se non paghi i tuoi 1000 di mutuo mensili (anche meno) devi pagare comunque il tuo affitto, fine. Facendo i conti della serva, tu in ogni caso non hai più accesso a parte dei tuoi soldi. Non è che se non pago il mutuo e quindi i miei 1000, io ho di nuovo 1000 euro da poter eventualmente investire in altro. Ergo la tua disponibilità sarebbe pari alla differenza. Inoltre le differenze tra un mutuo e un affitto, sempre nel mondo reale, sono molto più vicine di quanto pensate. 

L' unica argomentazione valida se mi parli di costo opportunità può risultare dalla somma iniziale che dai sul mutuo, quindi una cifra che di solito può (non è sempre vero) essere del 20%. Quella è una somma che potenzialmente potresti allocare altrove ma, e sono certo che non hai letto, non è nemmeno detto che ti chiedano queste percentuali e/o può accadere che ti limiti come nel mio caso a comprare una casa alla tua portata (quindi la somma iniziale è gestibile). 

Mi fermo qui sulla questione. 

 

 

Non fermarti invece, e riflettici più attentamente.

Il discorso che fai tu ha senso solo nel caso di un padre di famiglia che progetta di lasciare la casa ai figli e che non ha energie e/o competenze per investire diversamente. Ma non può, questo, essere il benchmark, soprattutto in un forum dove la gran parte sono giovani e progettano un futuro migliore.

Quello che racconti tu non è di certo un obiettivo sano a cui ambire, anzi, è un bel suicidio. 

1000€ al mese di affitto ?? ahaha ma dove ? a Brera ?!? manco lì a dir il vero, io ci ho vissuto e pagavo molto meno. 

Se avessi fatto un mutuo oggi sarei alla rovina 😆

Quando cerchi di costruirti un benessere è imperativo avere libertà di spostamento, perché la vita cambia, è importante non mettere troppe radici in un posto. In affitto puoi anche andare a vivere in uno scantinato con 3 cosine per risparmiare, il paragone col mutuo non esiste proprio. Non si fanno debiti se si hanno le pezze al culo perché in caso di un cigno nero poi ti ritrovi in un mare di guai. Se non hai cash le pezze al culo le hai a priori. Non puoi farlo se stai in affitto ? io l'ho fatto, quindi si può fare. Se chiedessi un finanziamento per qualcosa non lo so se me lo darebbero, forse sì, forse no, ma se avessi già un mutuo sulla groppa sarebbe sicuramente no. Tra "forse no" e "sicuramente no" c'è un mare. Capisci ? poter fare le cose e non poterle fare significa vivere due vite ben diverse.

Se volessi cambiare vita, paese, lo posso fare con poco sforzo solo perché non ho debiti da pagare qui. Poi magari starò dove sono altri 5 anni, ma sono 5 anni con opzioni sempre aperte, non una costrizione.

Certo, se avessi fatto un mutuo poi subirei il noto bias psicologico che mi porterebbe a giustificare in ogni modo possibile la scelta fatta, come quando esci dal negozio con i jeans nuovi che in realtà sono una schifezza ma ti ha convinto a comprarli la fregna che te li ha fatti provare 😅 non ammetterò facilmente che me li ha fatti pigliare l'uccello.

[Neoxxx [Partecipante] 947]

@leavingmyheart non posso che quotarti, anche io la penso come te

 

9 minuti fa, leavingmyheart ha scritto:

è importante non mettere troppe radici in un posto. In affitto puoi anche andare a vivere in uno scantinato con 3 cosine per risparmiare, il paragone col mutuo non esiste proprio. Non si fanno debiti se si hanno le pezze al culo perché in caso di un cigno nero poi ti ritrovi in un mare di guai. 

Se volessi cambiare vita, paese, lo posso fare con poco sforzo solo perché non ho debiti da pagare qui. Poi magari starò dove sono altri 5 anni, ma sono 5 anni con opzioni sempre aperte, non una costrizione.

 

 

[PSY [Partecipante] 259]

lol, se capita il cigno nero(?), ti pignoreranno la casa (che non è ancora tua al 100% visto che gravata da ipoteca)

sei punto e a capo, con i flussi di cassa del debito in uscita, esattamente come hai flussi di cassa in uscita per l'affitto. l'unica cosa che ci perdi è stato quel 20%-25% di anticipo iniziale sul prezzo dell'immobile (e poi la rata del mutuo un po' + alta rispetto all'affitto, ma lì dipende dai tassi e dalla durata)

comunque è una discussione veramente imbarazzante. imparate le basi della partita doppia e della matematica finanziaria, poi parlate, anzichè ripetere il bardolla di turno

[comeback [Partecipante] 3050]

Ragazzi voi non vivete nella realtà, é comprensibile. 

[leavingmyheart [Partecipante] 10167]

Vabbè uagliò, allora mutuizzatevi pure, pagatevi a rate anche il cappuccio che io vi sostengo a priori 😁

 

4 ore fa, Neoxxx ha scritto:

@leavingmyheart non posso che quotarti, anche io la penso come te

 

allora non tutto è perdutooo ihihihi

 

[Leopold [Partecipante] 135]

mha leggo più che altro emotività in questa discussione. Nessuno ha riportato chissà quali conti o dato lezioni di matematica finanziaria.

Affitto vs mutuo è una tematica molto complessa se non la si approccia superficialmente, si trovano diversi approfondimenti che sono a favore di una o dell'altra modalità, alcuni dicono che dipende.

Anche  Comeback visto che con alcune frasi gli piace "punzecchiare", si direbbe che più che altro cerca di autogiustificare una decisione che ormai ha già preso, e il fatto che venga messa in discussione un po' lo infastidisce🤣

Io attualmente sto valutando, i soldi per fare il mutuo ce li ho.

Modificato 13 Maggio 2019 da Leopold